「Love」 好險有保☀☀ 有保好險☀☀

業務員為客戶規劃的保單，有沒有真正滿足客戶保障的需求？專業的保險業務員，應先賣給保戶需要的足夠保障型保險，再賣給客戶想要的儲蓄型與還本型保險。 如果客戶的保障型保險金額不夠，就應教育保戶，保險的本質是保障；這是保險業者責任。

2016年過年前的台南大地震，某家公司有一位保戶身故，理賠金卻只有200多元，結果沒有人敢去送理賠金，最後是用雙掛號寄出支票。

有人推測說他可能買的是終身醫療險，因為不是壽險，因此身故不會理賠，這個保戶收到的只是保險公司退還的未到期保費。如果你買了保險，這應該是你不樂見的結果：買保險付了一堆保費，但真的發生事故，因保險規劃不當，沒有買到需要的險種，因此你的家人、受益人等無法從保險公司拿到理賠。

保單規劃需要注意什麼？以下幾個方向提供參考：

如果你的業務員為你規劃保險時，不先問你的需求是什麼，而是一來就跟你談商品，那大可謝謝再聯絡了。保險需要的就是：你怕疾病、意外等突然發生，家人頓失依靠，因此事先做好風險轉嫁，期望萬一風險發生時，家人有這保險給付，可以繼續過生活，不致生活發生困難。這個行業的從業人員跟客戶的關係相當密切，它也是需要從業人員對客戶付出愛與關懷的，業務員需要的是為客戶著想，為他們規劃需要的保障。

當你知道你的保障需求後，當然還需要根據你的財務狀況來決定購買什麼樣的保險，最好是用最低保費買到最高保障。

當你把這個保障的需求都已經做完，再來談儲蓄或投資的需求。不要忘了保險最主要的功能就是保障，所謂的保障，就是要利用保險的槓桿功能：少少的保費換高額的理賠。就像意外險一樣，你付出一年1,200元保費，它提供你100萬的保障，這樣的槓桿倍數足足有833倍了。如何利用最少保費買到最高保障，應該善用定期險，低保費、高保障的特性，不要有一定要拿錢回來的觀念。你利用終身險或儲蓄型保險，來做你的壽險保障規畫，其結果就是你付出很多保費，但保障沒多少。

常看到有人沒做好財務規劃，買了超過經濟能力的保險，一個真實案例是：家庭年收入40萬，結果一年保費支出要19萬，以致於家庭財務上捉襟見肘，因為繳不起，所以買保險事實是替他們增加了更多的債務。

請你把家庭一整年的收入支出整理一下，把幾個月的支出項目金額列出來，還有每年度的年度支出：稅金、保險等也列上去。最後整理成一張表，你會知道你在每個項目的支出金額有多少，如下圖：