買保險最害怕就是風險發生造成財務缺口時，一毛錢都不能賠！
一定會大聲告訴你的親朋好友，保險是騙人的～！
先別這麼極端，凡事要理性知道其原理才是最好的成長與選擇。
來分享一個案例，你就會知道每年保單健檢有多重要～
案例就是，我們的老朋友「 老李」～
老李在105年3月以自己為要保人和被保險人，向保險公司投保壽險並附加醫療保險附約，投保一年後，老李因頸椎椎間盤突出，醫師診斷有手術的必要，所以住院手術治療；後來老李因工作的原因，需要搬運貨物，故經常復發，所以必須每個月到醫院接受手術治療，以減輕不適感，每次手術都要住院2天，共住院4 次。
老李接受的手術是「高頻熱擬療法」施作方式是將探針刺入神經內，用電療方式燒灼神經，達到阻礙神經傳導、減輕疼痛的目的，是一項治標的手術，無法痊癒，效果因人而異，而且這項手術施作時，未注射麻藥，所以非常疼痛，導致無法正常開車及行走，確實有住院的必要，也符合保單條款的住院約定，但保險公司卻說這項手術可以在門診進行，無住院的必要性，所以拒絕理賠保險金，這實在不合理。
保險公司怎麼說？.....
現今專門施作「高頻熱擬療法」的醫院，均可以門診手術方式進行，傷口只有針孔大小，不會留下痕跡，不會影響正常生活，手術後2天內會感覺些微的針感，此為正常現象，手術後數天疼痛會些許的回復，在一週後達到最好效果。參考全民健康保險給付項目「高頻熱擬療法Radiofrequency coagulation」，有關醫院申請健保治療次數與限制「同區域重複治療以間隔6個月以上為原則，並應附施予高頻熱凝療法後之衛教紀錄與疼痛量表，個案病情如需於3~6個月內區域重複施行者，應另檢附精神科醫師或心理治療師或疼痛科醫師之治療評估紀錄....」
老李因頸、腰椎間盤突出，平均間隔1個多月就到醫院進行治療，其所接受的「高頻熱擬療法」頻率，已超過前述全民健康保險局規範次數的4倍，且未有精神科醫師或心理治療師或疼痛科醫師之治療評估紀錄，應提供保險公司，以利審核。有鑑於「高頻熱擬療法」得以門診手術方式為之，且老李並無合併其他疾病，又以自費身分住院，因此無法認定有住院的必要性，為了維護全體保戶之公平合理與此附約之對價平等，所以無法給付保險金。
評議委員會怎麼說？....
本案依現有卷證資料及中心醫療專業顧問意見，老李系爭住院治療，僅於門診進行治療即可，無須住院。因此，老李請求保險公司給付住院手術醫療保險金，難謂有據。
理由說給您聽
一、經查，老李因頸椎椎間盤突出，住院接受「高頻熱凝療法」（脊椎神經根阻斷術）治療，共住院4次(每次住院2天)，手術後向保險公司申請理賠，保險公司主張老李所做的治療並無住院必要性，所以未給付醫療保險金。本案應予釐清，在醫療實務上，「高頻熱凝療法」（脊椎神經根阻斷術）是否為頸、腰椎椎間盤突出患者常見之治療方式？每次治療期間以間隔多久時間為合理？此項治療方法於門診治療與住院治療時，是否有所不同？就本案老李的身體狀況，採「高頻熱凝療」治療，能不能以門診治療，而無須住院治療？
二、經諮詢本中心醫療專業顧問後認為，「高頻熱凝療法」目前在英美各國及國內各大醫院均屬門診手術，採局部麻醉，過程約30分鐘，做完治療後，留院觀察30至60分鐘後即可返家，不需要住院治療。此治療方式為頸、腰椎間盤突出患者的保守性治療方式之一，就如同醫療實務上，包括口服止痛藥物、注射、復健牽引等，均為常用的保守性治療方式。依Mayo-Clinic醫院資料，「高頻熱凝療法」效果可維持6至9個月，因此施作的間隔時間至少半年。依本案老李4次住院資料，住院期間都僅接受頸椎及腰椎「高頻熱凝療法」，沒有出現併發症，應可於門診手術即可，不需要住院治療。
三、本案依現有卷證資料及本中心醫療專業顧問意見，老李系爭住院治療，僅於門診進行治療即可，無須住院；換言之，保險公司主張老李系爭住院治療不具住院之必要性，應為有理由。因此，老李請求保險公司給付住院手術醫療保險金，難謂有據。
由此可知，保險條款的內容有多重要！這才可以決定保險公司能不能賠給你
既然花錢買了保險，為何不花個時間，請有好的保險專業人士好好檢視一下您的保單呢？
不要等到身體不健康或者風險發生了才擔心這件事，這似乎不是好的決定，你說呢？
歡迎有任何疑問的朋友們，可以一起討論。
(絕不會主動推銷)
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