★此為最新訊息，高CP值罐頭更新至2020年7月
Love編：當了奶爸後，發現養一個孩子真的不簡單，我認真也很用心，花很長一段零散的時間在寫這篇新生兒罐頭保單如何規劃。只要花時間用心的觀看，對保險的看法跟功力也會增強！在往後選購的日子，會有很好的觀念和看法，而不再買任何人情保單了。
經過10個月懷胎，你們一定很期待小寶貝的到來，同時內心擔心、關心和期望小寶貝的未來是大家有目共睹的，出生之後，所有的事情才是真真的開始阿！為了讓所有的爸媽都能快速了解，和我家的小寶貝一樣買好保單，就讓我好好的看下去。（文章很長，若不想花時間看可直接拉到最下面照著規畫就可以了！）
不免還是要先了解一下觀念很重要，到時候才不會一頭霧水怎麼這樣規劃，我分為三個重要的觀念：
1. 先保大再保小
別急！別急！小孩都出來了，要先懂得冷靜，因為我知道小寶貝容易哭，使得大人都有急性子很正常，滿腦子都想幫小孩先規劃，你應該先打開自己與另一半的保單來看看。身為小寶貝的最大保險的你們（有上千萬的保障），保險規劃好了嗎？
舉一個簡單的例子，如果發生了空難，只剩一個降落傘，你穿上降落傘還是小寶貝，給他穿會拉降落傘嗎？就算會，那以後日子誰能養他和照顧他。Ans.你穿著降落傘和他一起飛不是更好嗎？
★父母才是小寶貝的最大保障，最強的後盾，這樣才能好好的保護他。
（成人怎麼保？可以給我留言我來協助你。）
2. 出生後10日內盡速投保
一出生，就請父母在最快的時間辦理戶口登錄，盡速取得身分證字號就投保！
因為小寶貝出生後，有兩個檢查項目能做：
一個是健保給付的免費檢查（新生兒篩檢）
一個是醫院提供的自費檢查
因為新生兒篩檢是不受等待期的限制。
等待期是什麼？
醫療險的保單條款都會寫：
「疾病」係指被保險人自本附約生效日起持續有效三十日或復效日以後所發生之疾病。但續保者，自續保之日起發生的疾病，不受三十日限制。另如被保險人投保時之保險年齡為零歲者，就其依行政院衛生署國民健康局公告之新生兒先天性代謝異常疾病篩檢項目所篩檢之疾病，亦不受三十日限制。
這段白話文就是，只要是投保30天內所發生的疾病不予理賠，但是新生兒（六個月以內），如果生病異常，是不受此限制的，還是會理賠！
但是請注意，除了上述的新生兒篩檢的項目可以不受30天的限制，其他疾病依然有30天的限制，所以如果想做自費檢查，也可以考慮在投保的30天後再檢查，避開等待期的問題喔！
超過10日怎麼辦？不用擔心，第二關鍵期為一個月內，因為出生後一個月時會再接受定期的檢查，在這個檢查之前最好完成投保，而且最好是選擇沒有等待期的商品投保，這時候商品的選擇就更重要了！
3. 保費先不要太高，之後再慢慢調整
除非真的很愛花錢買保險，而且錢多到滿出來（很歡迎你來找我，我全部都規劃給你= =…），不然保費在合理範圍2萬左右就能規劃好了。還有終身險先不要，先求有再求好。
接下來，就是談談我如何規劃搭配保單了～～～
一、醫療險
1. 實支實付
我有一篇打實支實付的部分了，我這邊稍微簡單敘述一次
>>>>>學不停～2019年底最強實支實付比較表
>>>>>2020年初最強實支實付比較表
實支實付最最最重要就是理賠以下三項：
1. 每日病房費限額：
病房費、膳食費、特別護士以外之護理費、醫師診察費（有些會有特別病房加乘）。
2. 手術費用保險金限額：
現在很多治療是門診手術，所以一定要挑選門診手術能給付的。
3. 住院醫療費用保險金給付：
這也就是「雜費」，住院自費項目。
4. 其他：
每一間保險公司都不一樣，有的理賠重大手術、有的賠住院前後門診。
為什麼要規劃雙實支實付呢？你想想如果收據費用是20萬，A保險公司買12萬限額賠12萬，B保險公司買15萬限額賠15萬，這樣總共賠了27萬，保費又不貴卻有很大的保障範圍呢！
2. 其他醫療
雨傘中其他的醫療有：
住院日額，通常是拿來彌補失去工作收入的部分，裡面的手術險是定額理賠的，看部位定額給付多少手術金額。
癌症日額，此險種跟一般推薦的癌症一筆金不一樣（一筆金只有理賠一次，之後就消滅），如果癌症發生轉移這險種才會發揮最大功效，所以不列為首選。
終身醫療、終身手術真的就先不要，保費太高保障太少。有多餘的錢再討論吧！
醫療險 ～重點結論：
一定要雙實支實付，因為範圍保障太廣，住院、手術、雜費都不適問題。
1. 雜費額度一定要高：
這是現在和未來的一個趨勢，未來健保給付一定會越來越少（真的快倒了），自費項目越來越多，也越來越貴，有時候幫客戶辦理賠看到那樣高自費，真的好害怕！！！
2. 要有門診手術：
要有門診手術：科技醫療越來越進步，住院天數越來越少，甚至手術後根本不用住院，因為傷口太小了，如果手術保險沒有住院不理賠，真的就跟不上時代了。
3. 手術險條款要注意
全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節所列舉之手術。
何謂健保支付標準？
就是健保局針對醫療行為有作許多的分類及規範。而2-2-7的章節，就是「手術」的章節，條列一千多項手術。
當實支實付所定義的手術屬這類者，如果做的手術不在這2-2-7，因不在範圍內，是會不予理賠的。只有少數幾樣有這樣的問題。
特別要注意有沒有牙齒手術的部分。如果你很在意牙齒手術有沒有理賠的話！
4. 正本還是副本理賠
建議都買副本實支實付，因為有其他的保險很可能會用到正本收據，為了避免麻煩必須這樣做了。而且正本也沒辦法規劃兩間。
二、意外險
意外險定義，「外來、突發狀況且不是疾病 」，對小孩來說購買意外險並不能理賠意外身故（根據保險法127條規定，小孩未滿15歲是不能理賠身故保險金，怕有道德風險）。
所以意外險我們比較擔心的部分是，小寶貝剛來的這個世界是好奇而且陌生的，他的好奇心會讓他無風險意識去探索這個世界。
1. 重大燒燙傷
重大燒燙傷看不同部位不同程度，挑選時稍微要了解一下怎麼理賠喔！很多人會不會跟我以前認知一樣，只要有輕微的燒燙傷就會賠，這是錯誤的喔！
2. 意外實支實付
因意外就醫，自費的部分都可以賠。和醫療實支實付有何不同，醫療的實支實付理賠條件，必須符合住院或者門診手術，而意外實支實付只要是因為意外就醫就能理賠。通常保障會規劃在3~5萬，其餘可靠醫療實支實付來分擔風險問題。
3. 意外險死殘
上面已經討論過，未滿15歲是不會理賠身故給付的，那為什麼還要規劃此險種，因為我們看中意外殘廢，舉例：若購買意外險死殘100萬，若風險發生造成2級殘廢，保險公司會理賠
100萬x90%=90萬，通常分級為11級殘79項，理賠範圍5%~100%
3. 意外日額
因意外住院，一天給付日額1000元（看規劃多少），骨折也能看部位乘上倍數理賠。
三、重大疾病險
先知道什麼是重大疾病
1. 腦中風 2. 心肌梗塞 3. 冠狀動脈繞道手術 4. 尿毒症 5. 重大器官移植 6. 癌症 7. 癱瘓
從105年的保單開始分輕重度。
慢慢演變成特定傷病，包括的疾病項目就更多了，
例如：
- 嚴重再生不良性貧血
- 腦血管動脈瘤開顱手術
- 急性腦炎併神經障礙後遺症
- 嚴重阿茲海默氏症
- 嚴重巴金森氏症
- 嚴重運動神經元疾病
- 多發性硬化症
- 嚴重肌肉失養症
不同的保險公司特定傷病會有些不太一樣的地方～
最後近期比較夯的，就是重大傷病險，有一種卡叫做重大傷病卡，這種理賠認定很簡單 「 認卡不認病 」 ，卡裡面的疾病除了先天不賠，還有精神疾病不賠，
現行理賠範圍最廣，認卡也不容易造成理賠糾紛啊！
四、癌症險
癌症！！您一定有強烈的疑問，小孩怎會得癌症！癌症不是大人才會得嗎？
來我們來看個新聞>>>>新生兒爸媽當心！4個月大嬰婦凸凸竟是肝臟惡性腫瘤
兒童急性淋巴性白血病，一種兒童血癌，每年台灣有約一百多位新發病兒童，是最多見的兒童癌症 。小孩的前十大癌症排行：1. 血癌、2. 腦癌、3. 惡性淋巴癌、4. 神經母細胞瘤、5. 升殖細胞腫瘤、6. 生殖細胞腫瘤、7. 惡性軟骨肉瘤、8. 骨癌、 9. 肝癌、10. 腎癌。
父母期待小寶貝的到來，卻很有可能一個癌症造成這個家庭一輩子的遺憾，須辭去工作陪伴他而失去工作收入，龐大的醫療費用，生理內心雙重打擊到底怎麼辦？所以癌症險相對就很重要了。
所以，相對其他以上提到的重大疾病險就有包含癌症理賠，但是這是明顯不足夠的，單純針對癌症的險種，新生兒會便宜許多，我們可以用很低的保費規劃很高的癌症理賠。（高達500萬以上）
癌症理賠上分成兩種模式：
- 療程給付：針對您的癌症醫療行為做給付，舉例：放療、化療、骨髓移植等等...
- 一次性保險金給付：只要確診罹患癌症，並且符合條款規定，就可以領取一筆錢
癌症治療過程發現，這種疾病真的很燒錢，因為治療方式很多種，有很多最新的治療費用一次都好幾十萬，而且療程都不只一次，所以建議提高癌症保額，最少都要300萬以上比較安心。
五、失能險
甚麼都沒這麼可怕，失能最可怕！我印象真的很深刻，記得有一次跟客戶約在麥當勞，看到一位母親用輪椅推著一個小孩，小孩看起來6、7歲卻躺在輪椅上連動都不動應該是植物人，不像其他孩子一樣活潑開心得進去麥當勞，當一個爸爸的我看到這樣的情況不禁流下淚來，那位媽媽看起來好溫柔好愛她的小寶貝，年輕的臉龐卻有深深的皺紋，看得出疲憊感。
小孩發生意外的機率，比大人高出許多。也很容易生病發燒，燒壞腦袋，這些種種的因素都很適合規劃失能險，若是真得發生了，家中需要全心照顧，更別說好好工作賺錢了。社會新聞家破人亡真的常常聽到。
結論：
究竟要如何規劃新生兒的保單，我強調雙實支實付、高癌症險、完整的失能險給付，當然意外險重大燒燙傷是不會少的，我們來看看表格到底有什麼吧？
（注意：小寶貝不是出生後就靠這規劃到老，這觀念跟以前已經不一樣了，我們應時常注意自己的保單是不是符合我們現在的狀況。）
還有我們省錢花小錢買高額保障，錢記得要存下來別亂花掉，因為這一生不是只有生小孩而已，以後不要造成他們的負擔喔！
套一句王永慶的話： 「 賺一塊錢不是賺的，存一塊錢才是賺的 」 共勉之～
以上保費會隨著年齡逐年下降喔！
到25歲左右保費都比0歲便宜呢！
因為金管會有規定，所以只能把保障總表打在上面，想了解內容或者有任何疑問歡迎聯繫我們，上面的新生兒罐頭保單是很彈性的，有特別的想法與需求都能討論並且更改細節。
歡迎有任何疑問的朋友們，可以加好友一起討論。
留言列表
